Les frais de découvert imposent les pauvres américains et nous devons faire quelque chose

Les individus à revenu fixe sont particulièrement à risque, car un ou plusieurs de ces frais peuvent frapper le compte avant que le solde ne soit rétabli, déclenchant un autre frais de découvert. Anthony Mangano, par exemple, vit avec une maladie chronique qui l'empêche de travailler, et son revenu fixe entraîne des frais de découvert occasionnels qui constituent un fardeau supplémentaire à supporter. «Je pense que les frais de découvert sont inappropriés pour les ménages sur un revenu ou un handicap limité; J'aimerais qu'ils les suppriment », explique Mangano par e-mail. «Ils effaceront quelque chose à 11h59 p.m. La nuit avant un paiement ne se termine que pour qu'ils puissent vous clouer avec des frais de découvert si votre compte bancaire n'a pas assez d'argent pour le couvrir."

Mangano a réussi à recevoir des frais de découvert lorsque lui ou sa femme appelle la banque et explique les circonstances. Cependant, voir des frais substantiels sur votre compte lorsque vous vivez le chèque de paie au chèque de paie est une source d'anxiété et de frustration.

Une grande variété de frais de découvert se produisent pour les circonstances sans rapport avec les dépenses trop: avec l'augmentation des services d'achat et d'abonnement en ligne, les entreprises à double revoir un seul compte. Bien que l'entreprise puisse rembourser le double charge erroné, le client doit alors affronter la banque pour essayer d'obtenir les frais.

Et les titulaires de compte conjoint peuvent déclencher sans le savoir des frais de découvert si les deux personnes ne sont pas conscientes du calendrier des achats les uns des autres.

Besoins de puissance et de changement de politique individuels

Certains législateurs ont introduit une législation pour améliorer la situation des clients bancaires à faible revenu, mais jusqu'à ce que des modifications se produisent, il y a aussi des choses que les clients peuvent faire pour éviter de surmonter leurs comptes et de trouver des frais. Kara Stevens, fondatrice de La féministe frugale, Un site Web de financement personnel et une communauté en ligne, conseille de suivre vos dépenses les plus courantes et lorsque les paiements atteignent votre compte afin que vous puissiez vous ajuster en conséquence. "Plutôt que d'avoir des paiements récurrents sur le premier ou le deuxième du mois, juste au moment où le dépôt direct est attendu, envisagez de déplacer les dates au quatrième ou cinquième, en cas de problèmes technologiques", suggère-t-elle.

Si vous êtes en mesure de maintenir un tampon d'argent supplémentaire dans votre compte, cela peut aussi vous aider. Un tampon d'urgence de 50 $ ou 100 $ pourrait être suffisant pour éviter un découvert accidentel causé par un achat de carte de débit, mais si c'est possible, un fonds d'urgence plus important est conseillé. Tandis qu'un j.P. L'étude de Morgan Chase Institute sur la volatilité des revenus d'altération suggère que la plupart des ménages ont besoin d'environ deux semaines et demie de salaire à emporter pour faire face à une dépense inattendue, il note que 46% des ménages n'ont pas ce tampon.

Le Consumer Financial Protection Bureau propose une feuille d'information utile pour prévenir les frais de découvert. Une suggestion: vous pouvez souvent vous retirer de la protection des découvert et accepter que les paiements seront refusés si vous avez des fonds insuffisants. Mais si vous suivez cette voie, vous voudrez avoir une carte de débit prépayée d'urgence ou une carte de crédit que vous pouvez payer dès que votre chèque de paie frappe.

Stevens dit que les banques reconnaissent de plus en plus combien les gens apprécient les services bancaires sans frais. Par exemple, les banques mobiles comme Chime et Mohen proposent des comptes sans frais de découvert. Mais, prévient-elle, pour certaines personnes, la menace des frais peut être un garde-corps utile contre les dépenses excessives. Tout le monde doit connaître ses propres tendances. «Lorsque vous travaillez pour changer vos habitudes d'argent, il est important d'obtenir autant de soutien que possible, mais vous savez peut-être que ce soutien supplémentaire vous fera simplement dépenser plus», explique Stevens. «Assurez-vous que vous êtes dans une banque qui répond à vos besoins."

En fin de compte, une combinaison de législation et de concurrence des banques adaptées aux clients peut entraîner des changements dans le système financier, mais l'éducation des consommateurs est toujours une priorité. "Les finances personnelles se connectent à votre sens du bien-être, et vous sentir financièrement en sécurité vous donne un niveau de paix", explique Stevens. «Avoir cette paix peut également vous donner de la clarté et de la confiance quand il s'agit de gérer votre argent."

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