Les questions les plus courantes des acheteurs pour la première fois sur le processus, ont répondu

Cela dit, de nombreux acheteurs, en particulier les acheteurs de maisons pour la première fois, mettent en marche leur voyage avec un prêteur ou un courtier. Cette personne peut vous guider à travers ce que vous pouvez vraiment vous permettre, vous trouver un bon prêt pour répondre à vos besoins et comparer les taux d'intérêt à une grande variété de prêteurs.

Comment calculer ce qu'est vraiment mon budget, y compris ce dont j'ai besoin pour un acompte et des frais de clôture?

Avec l'aide de votre équipe d'achat à domicile, il est crucial de comprendre ce que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez tirer parti de l'outil d'alimentation gratuit d'achat de maisons de Credit Karma, qui utilise les mêmes calculs qu'un agent de prêt, et vous aide à vous donner une idée de la quantité de maison que vous pouvez vous permettre et de vos paiements mensuels.

L'une des meilleures questions des acheteurs pour la première fois que j'obtiens est de savoir si un acompte de 20% est nécessaire pour garantir une bonne hypothèque et ce n'est pas du tout.

Et en ce qui concerne cet acompte, l'une des meilleures questions des acheteurs pour la première fois que j'obtiens est de savoir si un acompte de 20% est nécessaire pour garantir une bonne hypothèque et ce n'est pas du tout. Selon un rapport de janvier 2020 publié par la National Association of Realtors, 76% des acheteurs pour la première fois non-monnaie ont déposé moins de 20%. Bien que mettre ce montant (ou plus) puisse offrir certains avantages (à savoir les termes de taux d'intérêt), de nombreux prêteurs et institutions financières offrent des hypothèques avec des paiements en baisse aussi bas que 3 à 5%.

Les prêts soutenus par le gouvernement, y compris les prêts FHA, VA et USDA, et certains prêts conventionnels (qui sont des prêts non soutenus par un programme gouvernemental) offrent des prêts à faible paiement pour ceux qui répondent à certains critères de qualification. Des exemples de prêts conventionnels à faible paiement comprennent les éléments suivants:

• Chase Dreamaker Mortgage: Ce produit propose des hypothèques avec des paiements en baisse aussi bas que 3%, ce qui peut provenir entièrement de fonds-cadeaux. Ce programme offre également une assurance hypothécaire réduite.
• HSBC Hypothèques abordables et régionales: HSBC propose une variété d'options hypothécaires pour (mais sans s'y limiter) les acheteurs et anciens combattants pour la première fois.
• CommunityWorks: Ce programme hypothécaire à faible acompte peut être combiné avec des subventions éligibles pour aider à payer les frais associés à l'obtention d'une hypothèque.
• Homéré: Cette option de créance hypothécaire à faible acompte abordable nécessite des fonds minimaux à la poche et considère les revenus d'un non-occupant, d'un co-emprunteur ou d'un locataire pour la qualification.
• Homepossible: Ce produit offre la stabilité d'une hypothèque à taux fixe, nécessite un minimum de fonds à la poche et permet des sources flexibles de fonds. Il propose également des hypothèques avec des paiements en baisse aussi bas que 3%.

Il convient de noter qu'il y a quelques compromis à garder à l'esprit si vous voulez obtenir un prêt à baisse bas:

• Vous commencerez avec moins de participation (AKA Equity) dans votre maison, et cela peut prendre plus de temps pour rembourser votre hypothèque. Il est également susceptible de vous prendre plus de temps pour constituer vos capitaux propres au point où vous pouvez l'emprunter avec une ligne de crédit ou de prêt à domicile.
• Selon le prêt, vous pouvez être sur le crochet pour payer l'assurance hypothécaire privée (PMI).
• Votre paiement hypothécaire mensuel sera probablement plus élevé, car vous empruntez plus d'argent au prêteur.
• Vous finirez par payer plus d'intérêts sur la durée du prêt, à moins que vous ne puissiez le rembourser tôt.

Et enfin, assurez-vous de budgétiser les frais de clôture, qui sont des frais en dehors de l'acompte dont vous êtes responsable lors de la fermeture de votre hypothèque. Les frais de clôture communs comprennent l'assurance titres, l'assurance habitation, les frais d'inspection des maisons et les frais d'évaluation.

Que dois-je savoir sur la qualification pour un prêt?

Lorsque vous déterminez si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, les prêteurs examineront votre revenu qui va payer les dettes-aka votre ratio dette / revenu (DTI). Un DTI inférieur montre un prêteur que vous n'utiliserez pas tout votre argent restant sur le paiement de votre maison. Il existe deux façons clés pour réduire votre ratio DTI: réduire votre dette mensuelle ou augmenter votre revenu.

Augmenter votre pointage de crédit est l'un des meilleurs moyens d'améliorer vos chances d'être approuvé pour un prêt avec de meilleures conditions.

Votre pointage de crédit est un autre facteur financier important qui est pris en considération par les prêteurs. Augmenter votre pointage de crédit est l'un des meilleurs moyens d'améliorer vos chances d'être approuvé pour un prêt avec de meilleures conditions. Les propriétaires en herbe devraient surveiller régulièrement leurs rapports de crédit et envisager quelques conseils pour augmenter leurs scores:

• Payez vos factures à temps. Ce qui se soucie le plus des prêteurs, c'est la probabilité que vous rembourserez vos dettes. Faire des paiements constamment à temps montre que vous êtes fiable et que vous devez augmenter votre santé du crédit. Les paiements tardifs ou manqués peuvent nuire considérablement votre pointage de crédit, donc si votre émission suit les factures, envisagez d'établir des paiements automatiques ou des rappels de paiement.
• Payez votre dette. Votre taux d'utilisation du crédit compare le montant de la dette que vous devez au montant du crédit que vous avez. Les prêteurs veulent s'assurer que vous n'empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser. Travaillez pour maintenir votre utilisation de crédit inférieure à 30% en remboursant votre solde de carte de crédit en totalité chaque mois ou en effectuant des paiements cohérents tout au long du mois. Les sociétés de cartes accepteront un paiement de paiement à tout moment!
• N'ouvrez pas plusieurs cartes de crédit à la fois. Chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt, il génère une enquête difficile sur votre rapport de crédit, qui y reste généralement pendant environ deux ans. Trop de demandes difficiles en peu de temps peuvent désactiver les prêteurs, car ils peuvent penser que vous recherchez de l'argent.
• Ne fermez pas les vieilles cartes de crédit. Il peut être tentant de se débarrasser des anciennes cartes que vous n'utilisez pas, mais la durée de vos antécédents de crédit est un facteur important dans la plupart des scores de crédit, et vous risquez de raccourcir cette durée en fermant vos plus anciennes cartes de crédit. À moins que les frais annuels l'emportent sur les avantages, pensez à mettre quelques frais par mois sur cette carte pour garder vos antécédents de crédit plus longtemps.

Quelle est la différence entre la pré-approbation et la pré-qualification?

La pré-approbation et la pré-qualification peuvent vous donner une estimation de la quantité que vous pouvez finalement être approuvée pour emprunter. La différence entre une pré-approbation et une pré-qualification se résume au niveau de contrôle sous lequel vos informations sont examinées. Une pré-qualification peut être émise sans vérification des revenus, des antécédents d'emploi ou des actifs. Essentiellement, il suppose que les informations que vous avez fournies sont exactes. La pré-approbation, en revanche, n'est publiée qu'après que le prêteur vérifie les informations que vous fournissez. Cela dit, les définitions spécifiques de la pré-approbation et de la pré-qualification varient souvent d'un prêteur à l'autre, il est donc important de comprendre le processus de chaque prêteur.

Bien qu'une pré-approbation ne soit pas garantie Vous un prêt, le processus de vérification et toute lettre qui l'accompagne qui l'accompagne fonctionne comme l'équivalent hypothécaire d'obtenir un billet d'or pour la chocolaterie de Willy Wonka.

La différence ici compte parce que dans un marché concurrentiel, vous voulez que le vendeur et son agent vous emmènent au sérieux, vous voulez qu'ils sachent que vous pouvez vous déplacer rapidement si votre offre est acceptée, et qu'un agent de prêt a déjà vérifié vos finances pour éviter Des faux pas coûteux sur la route. Bien qu'une pré-approbation ne soit pas garantie Vous un prêt, le processus de vérification et toute lettre qui l'accompagne qui l'accompagne fonctionne comme l'équivalent hypothécaire d'obtenir un billet d'or pour la chocolaterie de Willy Wonka.

Pourquoi les taux d'intérêt comptent-ils et comment sont-ils pris en compte dans le coût d'une maison?

Votre hypothèque n'est pas gratuite et est livrée avec des intérêts attachés. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous paierez sur la durée du prêt. Il existe deux types de base de taux d'intérêt hypothécaire: fixe et réglable. Les prêts hypothécaires à taux réglable (ARM) comportent généralement un risque plus élevé: ils sont faibles initialement et resteront généralement les mêmes pendant cinq à 10 ans, puis fluctuent annuellement par la suite. Les armes sont populaires pour le refinancement, en particulier pour les emprunteurs qui prévoient de vendre leur maison ou de rembourser entièrement leur prêt dans un avenir proche. Alternativement, les taux fixes resteront les mêmes et les versements hypothécaires ne changeront pas au cours de la durée du prêt.

Pour déterminer le type de prêt pour vous, pensez à vos objectifs financiers globaux, à votre budget et à vos actifs. Une hypothèque à taux fixe verrouille votre taux d'intérêt pour toute la durée du prêt, qui varie généralement de 10 à 30 ans. Il est courant que les acheteurs de maison pour la première fois choisissent un prêt à taux fixe de 30 ans en raison de la prévisibilité à long terme. Les taux d'intérêt sont généralement plus bas sur les conditions de prêt plus courtes, mais les paiements sont plus élevés en raison de la période de remboursement plus courte.

Lors de l'achat d'une hypothèque, une durée commune que vous remarquerez est le taux de pourcentage annuel (APR). Bien qu'un taux d'intérêt hypothécaire soit un faible pourcentage qui s'applique au solde de votre prêt pour déterminer le montant des intérêts que vous payez chaque mois, un TAP englobe tous les coûts de financement d'un prêt, il sera donc généralement plus élevé que le taux d'intérêt hypothécaire.

À quoi dois-je m'attendre à faire une offre?

Une fois que vous avez zéro dans une maison, votre agent immobilier peut vous montrer des ventes comparables, ou «Comps."Ce sont des ventes de maisons à proximité qui sont des matchs étroits pour la maison que vous envisagez. En regardant d'autres maisons dans le quartier qui ont été vendues au cours des derniers mois et qui sont à peu près dans le même état, avec une superficie et des équipements comparables peuvent vous aider à déterminer le montant de la maison qui vous intéresse pourrait finalement vendre.

Si les comps suggèrent que vous avez affaire à un «marché du vendeur», où plusieurs acheteurs offrent le prix des maisons, la propriété pourrait recevoir plusieurs offres bien au-dessus du prix demandé. Pensez au montant le plus élevé que vous seriez prêt à payer si vous finissez par enchérir contre quelqu'un d'autre.

Ensuite, décidez des détails financiers de votre offre. Choisissez un montant d'offre dans votre budget et conforme à l'estimation de la valeur marchande de votre agent, en fonction des comps. Si votre offre est acceptée, vous entrerez en contrat. Pendant ce temps, vous travaillerez avec votre agent pour mettre en place une inspection de la maison pour exclure les défauts structurels ou les risques environnementaux, ainsi que pour embaucher un évaluateur pour déterminer si votre offre que vous faites est conforme à la valeur de la maison. Ces frais sont généralement payés par l'acheteur et coûtent généralement 500 $ à 1 000 $ chacun.

Une acceptation de l'offre est également généralement livrée avec un engagement appelé «argent sérieux."Il s'agit d'un dépôt qu'un acheteur prend un engagement envers le vendeur, et est donné à un titre ou à une entreprise d'entiercement pour conserver dans un compte d'entiercement qui n'est pas contrôlé par l'acheteur ni le vendeur. Si vous finissez par acheter la maison, l'argent sérieux va au vendeur dans le cadre de votre paiement. Si le vendeur accepte votre offre mais que vous changez d'avis, le vendeur peut conserver l'argent sérieux, selon les termes de votre contrat.

Une fois que vous obtenez l'hypothèque elle-même et que le prêteur vous efface de fermer, votre acompte et votre argent sérieux sont balayés dans l'entiercement, le vendeur est payé par le prêteur, et vous êtes propriétaire, avec un ensemble de clés et une toute nouvelle hypothèque.

Andy Taylor est le directeur général de Credit Karma Home, où il travaille pour améliorer l'expérience hypothécaire souvent frustrante pour aider à créditer les 100 millions de membres de Karma.

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