Un plan en 4 étapes d'un expert financier pour sortir de la dette des cartes de crédit et renforcer la santé financière

Si vous êtes victime de violence financière (comme avoir un partenaire qui gère tout le contrôle économique sur vous), des pratiques de prêt prédatrices (comme lorsqu'un prêteur potentiel utilise des mensonges pour vous convaincre d'emprunter de l'argent) ou des inégalités systémiques (comme le racisme que Black Et les gens bruns sont confrontés qui sont intrinsèquement cuits dans notre système bancaire), la prise de responsabilité ne sait pas vos oppresseurs, une victime est une chose très réelle mais cela vous permettront de plusieurs façons de plusieurs manières. Vous serez en mesure de décider de ce que vous ressentez, de la réaction et de ce que ressemble à votre plan de la dette de carte de crédit - et dans certains cas, ce sont les seulement les choses sous votre contrôle.

2. Apprenez à connaître votre dette: combien devez-vous et à qui le devez-vous?

Regarder la dette de votre carte de crédit sera beaucoup plus facile après avoir été autorisé à assumer la responsabilité du poste dans lequel vous vous êtes retrouvé. Si vous n'êtes pas sûr de la quantité d'argent que vous devez et à qui vous le devez, vous pouvez vérifier votre rapport de crédit.

Selon la loi, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit par année civile. Commandez-le en ligne auprès de AnnualCrediTreport.com, le seul site Web autorisé de la Federal Trade Commission (FTC) pour des rapports de crédit gratuits, ou appelez le 1-877-322-8228.

3. Faites une liste de faits sur votre dette de carte de crédit

Énumérer vos dettes vous permet de voir l'image complète. Une feuille de calcul est le meilleur outil pour ce type de liste, mais vous pouvez également utiliser un stylo et du papier. Voici ce qui devrait être sur votre liste:

• Le nom du prêteur (à qui vous devez l'argent)
• Le montant total que vous devez (directeur)
• Le taux d'intérêt que vous payez (APR, énoncé en pourcentage)
• Le paiement mensuel minimum

Une fois que vous avez cette liste, vous pouvez trouver la meilleure façon de faire face à la dette de votre carte de crédit.

4. Trouvez un plan de paiement pour sortir de la dette de carte de crédit

La cartographie de votre plan pour sortir de la dette de la carte de crédit est utile pour plusieurs raisons: vous pouvez élaborer une stratégie pour rembourser la dette qui porte le taux d'intérêt le plus élevé en premier, car cela vous fera finalement économiser de l'argent. Avoir votre plan en place peut également vous garder motivé parce que vous connaissez la direction dans laquelle vous vous dirigez. Et enfin, un plan vous donnera votre date sans dette - le jour où vous ne serez pas endetté.

Une fois que vous avez pris du recul et que vous voyez le plan de grande échelle avec la date sans dette, vous pouvez décider si vous êtes prêt à vous y attaquer ou si un outil supplémentaire peut vous aider. Si vous pensez que vous bénéficieriez d'une structure supplémentaire, envisagez un simple outil de gestion de la dette pour vous aider à élaborer votre plan. Mon outil préféré pour faire un plan de dette est une insuffisance.Moi, qui est gratuit, en ligne et facile à utiliser.

Si vous utilisez des usules.Moi, vous entrerez vos détails de dette afin que la base de données puisse calculer la durée de la durée pour rembourser votre dette en fonction du paiement que vous effectuez actuellement. Vous pouvez utiliser le levier coulissant en bas de la section Paiement-plan pour voir comment la modification du montant de votre paiement peut modifier votre date sans dette et comment votre date sans dette peut modifier le montant des intérêts. (Rembourser une dette plus tôt signifie un paiement d'intérêts à long terme inférieur, mais il n'est possible qu'avec un paiement mensuel plus élevé.)

L'outil vous donnera également un plan de paiement en fonction de la première fois que vous souhaitez rembourser la dette la plus élevée en dette. (Payer le solde le plus bas en premier n'est pas toujours la meilleure stratégie lorsqu'il s'agit de minimiser le montant des intérêts que vous paieriez à long terme, mais il peut offrir un impact psychologique bénéfique. Une fois que vous payez un solde, vous vous êtes prouvé que vous pouvez rembourser une dette. C'est comme regarder un basket-ball traverser le cerceau; C'est motivant et encourageant).

4 considérations clés pour votre plan pour sortir de la dette de carte de crédit

1. Votre dette est-elle gérable ou ingérable?

Si votre plan de paiement est abordable et que vous ne serez pas endetté dans un délai raisonnable (quelques années), il est probablement préférable d'exécuter votre plan. Si vous êtes à peine en mesure de vous permettre vos paiements ou si votre horizon de remboursement n'est pas réaliste, avec une date sans dette au-delà de cinq ans, vous devrez peut-être rechercher d'autres options, comme la consolidation de la dette, les conseils de crédit à but non lucratif ou le dépôt de la faillite.

2. Quand devriez-vous envisager de consolider votre dette de carte de crédit?

La consolidation, c'est lorsque vous prenez plusieurs cartes de crédit et que vous les condensez en une seule dette, avec un seul paiement. La décision de consolider n'est pas une décision unique. Si vous êtes sérieux au sujet de vous endetter dès que possible et que vous êtes prêt à apporter les modifications nécessaires afin que vous ne revenez pas endet -Pour rationaliser votre plan pour sortir de la dette de carte de crédit.

Cependant, la consolidation de la dette introduit le risque d'entrer encore plus dans la dette car vos cartes de crédit seront remboursées, ce qui signifie que vous pourrez recommencer à facturer.

3. Quelles sont vos options de consolidation?

Si vous avez le privilège d'avoir une famille qui serait disposée à consolider votre dette sous la forme d'un prêt personnel, je vous exhorte à explorer sérieusement cette option. Emprunt à la famille ou aux amis est généralement le coût le plus bas de toutes les options de prêt car il n'y a pas de frais de création, et généralement un intérêt à faible taux, la flexibilité de effectuer des paiements, pas de demande et aucun pointage de crédit requis. Mais méfiez-vous de son impact sur la dynamique de votre relation.

Une autre option consiste à considérer un prêt personnel par le biais d'une banque, d'une caisse ou d'un autre prêteurs spécialisés dans les prêts personnels et le refinancement de la dette de carte de crédit. Tous les prêteurs auront des frais, des tarifs et des termes différents, vous devrez donc faire preuve de diligence raisonnable pour comprendre quelles sont vos options. Et meilleur est votre cote de crédit, meilleur est vos options. Pour les personnes qui ont des problèmes avec les prêteurs traditionnels, il existe également des options de prêt entre pairs comme l'arbre de prêt et le prospérer.

4. Qu'en est-il d'un transfert de solde?

Un transfert de solde est lorsque vous déplacez votre solde d'une société de carte de crédit à une autre. Habituellement, vous le faites à cause d'un TAP promotionnel, comme un APR de 0% pendant 12 mois. Il y a généralement des frais de 3% pour ce faire, alors assurez-vous de prendre en compte cela.

Je n'aime pas recommander des transferts d'équilibre parce que cela signifie que vous avez plus de cartes de crédit et, par conséquent, plus de moyens de glisser davantage endet. Mais le choix pourrait être un tremplin pour sortir de la dette de la carte de crédit si vous utilisez ces 12 mois pour rembourser votre dette et augmenter votre pointage de crédit, vous mettant en position de vous qualifier pour un prêt personnel.

Paco de Leon est l'auteur et illustrateur de son prochain livre à venir, Finance pour les gens. Elle a fondé The Hell Yeah Group, une société financière axée sur les créatifs inspirants pour s'être engagés dans leurs finances personnelles et commerciales après ses expériences dans le conseil en petites entreprises, la planification financière et la gestion de la patrimoine. Elle dirige une agence de comptabilité de boutique intitulée Hell Yeah, Bookkeeping, est la co-animatrice du podcast Money Diaries et est cofondat.

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